9 июля, 2025

6 главных правил финансовой стабильности для ИП и самозанятых

Базовые принципы финансовой грамотности, которые позволят сохранять устойчивость

Финансовая стабильность — ключевой элемент устойчивого бизнеса для индивидуальных предпринимателей и самозанятых. Работа на себя предоставляет свободу, которой часто не хватает наемным сотрудникам, и возможность самостоятельно регулировать свой график и загрузку.

Среди основных проблем, с которыми сталкиваются ИП и самозанятые — нерегулярный доход, отсутствие пенсионных накоплений и больничных, риски, связанные с налоговыми обязательствами. Хорошая новость: все эти риски можно минимизировать. Рассказываем, как это сделать.

Планирование и учет доходов и расходов

Первый шаг к финансовой стабильности — это строгий учет всех доходов и расходов, как личных, так и бизнесовых.

Ведите два бюджета: личный и предпринимательский. Это поможет оценить реальные потребности и рентабельность бизнеса.
Для учета можно использовать Excel, 1С, «Мое дело», «Мой налог» или мобильные приложения вроде CoinKeeper, Money Manager.
Разделяйте личные и бизнес-финансы: откройте отдельный расчетный счет, заведите бизнес-карту. Это облегчит учет, подготовку налоговой отчетности и контроль над финансовыми потоками.

Формирование финансовой подушки безопасности

Это ваш спасательный круг на случай кризиса или непредвиденных обстоятельств. В идеале сбережений должно хватать на 3–6 месяцев комфортной жизни.

Так, если ваши ежемесячные расходы составляют 50 000 ₽, то размер подушки должен быть от 150 000 до 300 000 ₽.

Откладывайте хотя бы 10% от каждого поступления. Лучше всего настроить автоматическое списание на отдельный накопительный счет.

Деньги из финансовой подушки используйте только в случае крайней необходимости: при отсутствии заказов, внезапных проблемах со здоровьем, поломке крупной техники или бытовых проблемах. Не тратьте сбережения на повседневные товары и спонтанные покупки.

Оптимизация налогов

Как ни странно, две самые распространенные ошибки ИП и самозанятых — незнание своей системы налогообложения и графика уплаты налогов.

Налоги, как и деньги в принципе, любят счет. Грамотный выбор налогового режима может сэкономить десятки тысяч рублей в год.

ИП стоит рассчитать планируемый доход и сравнить два режима: УСН (упрощенная система налогообложения) и ПСН (патентная система налогообложения). Стоимость патента может варьироваться в зависимости от региона. Самостоятельно рассчитать ее можно на сайте ФНС России.
С самозанятыми проще: ваш налог будет зависеть только от того, с кем вы работаете — с физическим (4%) или юридическим лицом (6%).
Некоторые регионы дают налоговые каникулы, сниженные ставки и вычеты. Изучите местные программы поддержки.
Несвоевременная уплата налогов и взносов грозит пенями и блокировкой счетов. Составьте календарь налоговых платежей и пользуйтесь напоминаниями. Приложение «Мой налог», например, высылает пуш-уведомления о необходимости уплаты налога и позволяет настраивать автоплатеж.

Также будут полезны

Дзен-бухгалтерия — приложение для ведения учета (для самозанятых)

Сбербанк Бизнес / Тинькофф Бизнес — удобные инструменты для ИП

Контроль дебиторской и кредиторской задолженности

Старайтесь работать с клиентами по предоплате, заключайте письменные договоры, фиксируйте сроки оплаты и штрафы за просрочку.
Не берите потребительские кредиты. Если заем все же необходим — ищите программы господдержки и малый процент.
При сложностях с выплатами обратитесь в банк за рефинансированием или реструктуризацией долга до того, как начнутся просрочки.

Диверсификация доходов

Никогда не полагайтесь только на один источник дохода. Недавно мы писали о важности диверсификации и о том, где находить новые проекты.

Потеря одного клиента или проекта не станут катастрофой, если у вас есть альтернативные варианты заработка. Самозанятый дизайнер может обучать новичков, продавать шаблоны и инвестировать часть дохода. Разработчик — лидировать несколько проектов и вести профессиональный блог.

Регулярный финансовый анализ

Анализ данных — ваш компас в мире предпринимательства.

Оценивайте прибыльность. Регулярно анализируйте, какие проекты приносят прибыль, а какие — только отнимают время.
Отказывайтесь от убыточного. Будьте готовы закрыть убыточные направления, даже если они кажутся «перспективными».
Планируйте развитие. Стройте планы, основываясь на реальных цифрах: сколько нужно заработать, сколько потратить, куда инвестировать.

Заключение

Финансовая стабильность — результат системной дисциплины. Ведение учета, создание подушки безопасности, оптимизация налогов и регулярный анализ — основные опоры финансовой устойчивости.

Будьте готовы учиться и адаптироваться: экономическая ситуация меняется, как и законы. А потому — постоянно обновляйте знания.